相互保险的国内试水：大货车司机意外互助落地临沂

人民网北京11月22日电 （吕骞 实习生马铭悦）正当各大保险公司为争夺头部用户在主流险种市场激烈竞争之时，针对商业保险覆盖不足的长尾用户，一种新兴的保险形式正悄然开始试水。

“作为典型的高风险、低保障人群，目前我国从事大货车物流行业的司机人群超过3000万人，这其中有64%的货车司机没有任何商业保险。”《中国物流大数据报告》显示。

业内人士分析，大货车司机人身意外险面临尴尬：定价过高，货车司机收入有限，不愿买单；定价低了，保险公司担心保费充足度不够，无法有效覆盖风险，承保意愿不强。

这一商业保险的盲区成为了去年刚刚获保监会批准的相互保险社初次试水的领域。

所谓相互保险，保监会将其定义为“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”。

今年5月，作为首批成为相互保险社试点的3家机构之一，众惠财产相互保险社推出了首款线上大货车司机相互保险计划，在我国北方最大的商品交易集散中心和电商出货中心的“中国物流之都”山东省临沂市，与当地部分物流企业共同推出了针对大货车司机意外保障的定制产品——“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”，预计首批将为5家物流公司的8000余台大货车提供相互保险服务。

人民网北京11月22日电 （吕骞 实习生马铭悦）正当各大保险公司为争夺头部用户在主流险种市场激烈竞争之时，针对商业保险覆盖不足的长尾用户，一种新兴的保险形式正悄然开始试水。

“作为典型的高风险、低保障人群，目前我国从事大货车物流行业的司机人群超过3000万人，这其中有64%的货车司机没有任何商业保险。”《中国物流大数据报告》显示。

业内人士分析，大货车司机人身意外险面临尴尬：定价过高，货车司机收入有限，不愿买单；定价低了，保险公司担心保费充足度不够，无法有效覆盖风险，承保意愿不强。

这一商业保险的盲区成为了去年刚刚获保监会批准的相互保险社初次试水的领域。

所谓相互保险，保监会将其定义为“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”。

今年5月，作为首批成为相互保险社试点的3家机构之一，众惠财产相互保险社推出了首款线上大货车司机相互保险计划，在我国北方最大的商品交易集散中心和电商出货中心的“中国物流之都”山东省临沂市，与当地部分物流企业共同推出了针对大货车司机意外保障的定制产品——“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”，预计首批将为5家物流公司的8000余台大货车提供相互保险服务。

作为中国市场一种新奇的保险形式，相互保险组织方式却是保险业的传统组织形式，在国外已经有近百年的历史

根据ICMIF（国际相互合作保险组织联盟）的总结，相互保险组织具有三个共同属性：归属于特定人群（例如农民、教师、公车司机）；允许会员参与组织管理和运营；服务于会员及其利益，利润留存于运营中或返还给会员。这其中，表决和参与、盈余分配、信息披露更是相互保险组织独一无二的核心要素，而这都与会员共治有关。

在11月21日举办的众惠财产相互保险社媒体沟通会上，众惠相互董事长李静表示，众惠相互主打“共有”、“共治”、“共享”三大理念，并把“会员共治”作为其业务发展的核心特色，真正让会员参与到保障计划的管理中来。“我们希望通过发挥相互保险的机制优势，在有效管理风险的同时，真正实现‘我的保费我做主’，为会员带来更好的保险服务和体验。”

“为了实现这一目标，众惠相互在此次与临沂的合作中，制定了一个规范自治管理的章程，设立自治管理组织理事会和监督组织监事会，理事成员参与该计划的管理和决策，监事会则对理事会和计划的运行情况进行监督。同时还设置专业委员会来确保自治组织日常管理的专业性与科学性。”李静称。

众惠相互副总经理汤宁总结了5大“会员共治”优势：高度参与，信息更透明；主动规避风险，共同管理互助基金；利益一致，纠纷易化解；可协商保费机制，互助基金更安全以及会员彼此熟悉，让理赔更灵活。在“会员共治”这一过程中，众惠相互作为公司的管理者，主要帮助会员建立自治组织和设立运营管理规则，并提供技术和专业上的支持。