银行卡闪付有何风险？

市民张先生近日在便利店刷银行卡结账时发现，无须密码与签名，账内资金便直接被商家“挥卡”刷走。他联系银行后了解到，这张标有“闪付”的银行卡已开通了小额免密免签支付功能。随后通过银联官网得知，“闪付”功能无须申请，是银行默认为持卡人开通的基础功能。与此同时，2018年6月1日起，中国银联联合各成员机构对闪付银行卡的单笔限额进一步提升，从原来300元提升至1000元。毋庸置疑，“闪付”为持卡人交易带来便捷，但也不禁让人担忧由此产生的各种法律风险。

1. “闪付”卡具备小额免密免签支付功能

“闪付”是银联推出的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付特征。消费者在选购商品或服务时，确认相应金额后，用具备“闪付”功能的银行卡轻触POS机等受理终端的“闪付”感应区，免密免签即可完成支付。日常小额快速支付的商户，主要包括超市、便利店、百货店、药房、快餐连锁店等零售场所。

与传统的磁条卡相比，“闪付”卡采用金融IC卡，不易被复制，且想要通过改装非接触感应式POS机的犯罪成本较高，技术上更为安全。但“闪付”从本质上仍为追求交易高效与便捷，交易过程不再需要密码及签名这类传统验证方法，当卡片丢失而未采取挂失措施前，被他人盗刷消费的可能性很大。

市民张先生近日在便利店刷银行卡结账时发现，无须密码与签名，账内资金便直接被商家“挥卡”刷走。他联系银行后了解到，这张标有“闪付”的银行卡已开通了小额免密免签支付功能。随后通过银联官网得知，“闪付”功能无须申请，是银行默认为持卡人开通的基础功能。与此同时，2018年6月1日起，中国银联联合各成员机构对闪付银行卡的单笔限额进一步提升，从原来300元提升至1000元。毋庸置疑，“闪付”为持卡人交易带来便捷，但也不禁让人担忧由此产生的各种法律风险。

1. “闪付”卡具备小额免密免签支付功能

“闪付”是银联推出的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付特征。消费者在选购商品或服务时，确认相应金额后，用具备“闪付”功能的银行卡轻触POS机等受理终端的“闪付”感应区，免密免签即可完成支付。日常小额快速支付的商户，主要包括超市、便利店、百货店、药房、快餐连锁店等零售场所。

与传统的磁条卡相比，“闪付”卡采用金融IC卡，不易被复制，且想要通过改装非接触感应式POS机的犯罪成本较高，技术上更为安全。但“闪付”从本质上仍为追求交易高效与便捷，交易过程不再需要密码及签名这类传统验证方法，当卡片丢失而未采取挂失措施前，被他人盗刷消费的可能性很大。

此外，消费者普遍反映，当前银行在开展“闪付”卡业务时，办理程序略显草率，导致消费者对业务使用不了解，易产生风险防范能力弱、盗刷后申请赔付程序机制混乱等问题。

2. 未特别提示涉嫌侵犯消费者知情权

消费者的知情权，是指消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。根据消费者权益保护法规定，“消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、用途、性能、规格、等级、主要成分、生产日期、有效日期、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务，或者服务的内容、规格、费用等有关情况。”

银行作为金融服务提供者，在开通某项服务时，应当以充分、有效的方式告知消费者相关内容及风险。“闪付”银行卡中的小额免密免签业务尽管在资金安全上相对有保障，但这对消费者而言尚属新模式，且该业务性质与卡内资金安全关联紧密，银行理应对“闪付”业务使用特点及风险尽到充分翔实的告知义务。然而，大多数持卡人直至消费时才得知银行卡已被开通此项服务，银行显然未尽到合理、充分告知义务，涉嫌侵犯金融消费者知情权。中国银联官网近日发布公告称，目前各家银行已经或正在通过官网公告发布、领卡章程、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知小额双免限额提额事宜。因此，银行方在开通新业务时，除了对合同条款进行特别提示、客户签字外，还应适当以口头告知、短信提示、客户端推送等手段确保消费者真正充分了解该项服务的内容与风险。

3. 默认开通涉嫌侵犯消费者的选择权

消费者权益保护法中规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。”消费者的自主选择权，是指消费者可以根据自己的消费需求，自主选择自己满意的商品或服务，决定是否购买或接受的权利。

根据银联官网显示：“闪付银行卡的小额免密免签业务是国际上成熟的支付方式，也是银行卡默认开通的基础功能，让持卡人支付更加方便。”由此可以看出，“闪付”功能的开通与否，持卡人并没有被赋予相应选择的权利。如果要关闭小额免密免签业务，持卡人只能联系发卡银行，通过客服电话或柜面方式取消。

小额免密免签业务虽便利且交易限额不高，但卡内资金能以无密码及签名的方式支出，是对传统银行卡使用模式的重大突破，这也增加了消费者在使用过程中的风险，将其视为一项基础功能略显牵强。因此，银行将该业务直接设置为默认开通，让消费者无权选择，有侵犯消费者自主选择权之嫌。笔者建议，银行可将该业务设置为默认关闭，根据消费者自行判断风险、自主申请开通使用。若消费者不再使用银行卡的“闪付”业务，银行方也须提供方便、快捷的渠道及时关闭业务，尊重和保障消费者的自主选择。

4. 使用“闪付”如何有效降低风险？

“闪付”为持卡人交易带来便捷，在充分了解并选择使用“闪付”业务时，持卡人可以从申请、日常使用及盗刷后维权三个阶段来最大限度规避风险。

首先，在消费者向银行申请“闪付”卡时，须详尽阅读银行卡领用合约相关条文，对条款内容、可能出现的风险及其他事项有不明之处要及时向银行工作人员反馈、沟通，确保对该业务使用方式、注意事项心中有数。此外，持卡人也应根据自身风险防控能力，设定合适的免密免签额度，确保万一出现损失，也能在自身可承受范围内。

其次，在“闪付”卡的日常使用过程中，切记要安全保管自身银行卡，不要随意转借他人，在进行消费活动时要时刻注意卡片的使用是否存在异常，要谨慎查看收回卡片是否为自己的银行卡。此外，建议持卡人开通交易银行卡的短信提醒功能，及时掌握使用动态，若长期不使用，建议及时向银行申请注销，避免隐患。

最后，在出现“闪付”银行卡盗刷后，持卡人切莫慌张，可及时通过挂失、报警、索赔，甚至到法院起诉等方式，有效追回资金损失。

当出现卡片丢失，发生移动设备或IC卡失窃时，持卡人应立即挂失卡片，可通过拨打银行服务热线进行电话挂失或者前往柜台办理挂失手续。如果发现银行卡被盗刷情况，持卡人可拨打110报警，并及时前往附近的派出所实地报案，取得立案通知书。

若发现在银行卡丢失后挂失前已经有账内资金损失，持卡人在挂失后应立即致电发卡银行客服，按照发卡银行流程申请赔付；中国银联联合各商业银行为持卡人设置了专项赔付金，对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷提供了失卡保障服务，银行为持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额提供赔付，每位持卡人每年最高累计赔付10000元；卡片丢失后发卡银行会按照约定流程进行调查取证，持卡人需根据银行要求提供申请材料，一般包括持卡人身份证明、银联卡交易否认声明等；正常情况下，申请材料审核通过后，各银行赔付资金将于3个至30个工作日不等返回至持卡人指定账户，不同发卡银行赔付时限有所差异，具体以发卡银行解释为准。若在索赔中与银行产生纠纷，消费者可凭借相关材料前往法院起诉，通过诉讼方式解决争议。

（作者单位：北京市朝阳区人民法院）