降低小微企业融资成本 2019年银保监会将如何做？

人民网北京4月25日电（张文婷）一直以来，银保监会聚焦小微企业融资的突出问题，督促银行业金融机构加大服务力度，发挥间接融资主渠道作用，持续改善对小微企业的信贷供给，推动小微企业整体融资成本下降。在今日的国新办发布会上，银保监会副主席祝树民总结了此前的工作情况并对大型银行在解决小微企业融资问题进行了详解。

督促银行深化内部机制 优化信贷服务技术和方式

据祝树民介绍，去年以来，国务院常务会议7次研究解决小微企业融资难融资贵问题。银保监会落实相关决策部署，在为小微企业提供更高质量、更有效率的金融服务方面进行了如下改善：

一是督导银行业金融机构深化内部机制体制建设。进一步做实小微金融业务的内部转移定价、考核倾斜、专项费用、人才培养等专门机制。精准核算成本收益，建立小微企业贷款成本管理长效机制。完善利率定价、统计核算、单列信贷计划等机制，确保激励到位。修订完善小微企业授信尽职免责的监管制度，指导银行业金融机构细化内部尽职免责实施办法，重点对基层明确尽职标准和免责条件，实现“敢贷、愿贷、能贷”。

二是继续将信贷投放增量扩面作为银行业降成本主要抓手。在小微企业的各类融资供给渠道中，银行业金融机构的信贷资金具有相对稳定和成本较低的特点。银保监会坚持以“量”增带动“价”降的工作思路，督促银行业金融机构努力实现“普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”的“两增”目标，提升银行信贷在小微企业间接融资中的占比，优化小微企业融资结构，带动整体融资成本降低。

三是巩固银行业降利减费成果。总体上按照商业可持续、“保本微利”的原则，指导银行业金融机构将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。对个别贷款利率明显高于同业或市场同类产品平均水平的银行，加大窗口指导力度，督促其改进定价机制。对使用人民银行支小再贷款资金和获得政府性融资担保公司担保的普惠型小微企业贷款，严格控制利率定价。严格落实银行业规范服务收费政策，开展民营小微企业金融服务政策落实情况专项检查。严禁银行发放贷款时附加不合理条件，变相抬升小微企业融资成本。2019年一季度新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.87%，比2018年全年该项利率（7.39%）低0.52个百分点。

人民网北京4月25日电（张文婷）一直以来，银保监会聚焦小微企业融资的突出问题，督促银行业金融机构加大服务力度，发挥间接融资主渠道作用，持续改善对小微企业的信贷供给，推动小微企业整体融资成本下降。在今日的国新办发布会上，银保监会副主席祝树民总结了此前的工作情况并对大型银行在解决小微企业融资问题进行了详解。

督促银行深化内部机制 优化信贷服务技术和方式

据祝树民介绍，去年以来，国务院常务会议7次研究解决小微企业融资难融资贵问题。银保监会落实相关决策部署，在为小微企业提供更高质量、更有效率的金融服务方面进行了如下改善：

一是督导银行业金融机构深化内部机制体制建设。进一步做实小微金融业务的内部转移定价、考核倾斜、专项费用、人才培养等专门机制。精准核算成本收益，建立小微企业贷款成本管理长效机制。完善利率定价、统计核算、单列信贷计划等机制，确保激励到位。修订完善小微企业授信尽职免责的监管制度，指导银行业金融机构细化内部尽职免责实施办法，重点对基层明确尽职标准和免责条件，实现“敢贷、愿贷、能贷”。

二是继续将信贷投放增量扩面作为银行业降成本主要抓手。在小微企业的各类融资供给渠道中，银行业金融机构的信贷资金具有相对稳定和成本较低的特点。银保监会坚持以“量”增带动“价”降的工作思路，督促银行业金融机构努力实现“普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”的“两增”目标，提升银行信贷在小微企业间接融资中的占比，优化小微企业融资结构，带动整体融资成本降低。

三是巩固银行业降利减费成果。总体上按照商业可持续、“保本微利”的原则，指导银行业金融机构将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。对个别贷款利率明显高于同业或市场同类产品平均水平的银行，加大窗口指导力度，督促其改进定价机制。对使用人民银行支小再贷款资金和获得政府性融资担保公司担保的普惠型小微企业贷款，严格控制利率定价。严格落实银行业规范服务收费政策，开展民营小微企业金融服务政策落实情况专项检查。严禁银行发放贷款时附加不合理条件，变相抬升小微企业融资成本。2019年一季度新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.87%，比2018年全年该项利率（7.39%）低0.52个百分点。

四是完善信用信息整合共享机制，支持信用贷款投放。中央层面，继续深化银行与税务、市场监管部门的“银税互动”、“银商合作”，推动银行对接发展改革委、海关等部门的信息资源。地方层面，推动地方政府加快建设区域性的小微企业信用信息共享和综合性金融服务平台。通过缓解银企“信息不对称”，使更多的银行有能力、有条件向小微企业发放信用贷款。鼓励银行进一步运用互联网大数据技术，总结推广“小微快贷”等成熟的信用贷款模式。

大型银行需单独制定普惠型小微企业信贷计划

祝树民表示，在4月17日国务院常务会议以后，银保监会在前期监管引导的基础上又对大型银行进行了专门的部署。

在信贷投放方面，要求大型银行单独制定普惠型小微企业的信贷计划，确保完成全年增长30%以上的目标。结合小微企业经营实际，科学安排贷款投放。

在降低融资成本方面：一是要将享受政策优惠产生的红利充分反映到小微企业贷款利率定价和内部绩效考核中，合理确定小微企业的贷款利率。二是严格落实收费减免政策，主动减费让利。三是充分利用大数据等先进技术，在信贷审批及放款环节提高时效，降低小微企业的中间费用。四是合理提高信用贷款比重，相应降低企业担保费、押品评估费等费用负担。五是创新信贷产品，加大续贷支持力度，切实降低小微企业资金周转成本。

祝树民给出了相关数据：2019年一季度末五家大型银行普惠型小微企业贷款余额是1.99万亿元，占全国普惠型小微企业贷款的比重是19.94%，完成年初制定信贷计划的55.31%。普惠型小微企业贷款余额比年初增长16.85%，较各项贷款的增速高12.4个百分点，有贷款余额户数290.13万户，比年初增加45.22万户，阶段性完成了“两增”目标。五家大型银行一季度新发放的普惠型小微企业贷款利率是4.76%，较去年四季度下降0.13个百分点。

小微企业降低融资成本的关键在于降低综合成本

小微企业降低融资成本，不是简单的降利率，而是降融资的综合成本。据银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，小微企业的融资成本构成中除了利率以外还有很多的中间费用，比如说担保费、评估费、公证费。

他表示，银保监会在推动小微企业降利率的同时，推动降低小微企业融资的各种附加费用，主要是几个方面：

第一，银行业金融机构通过提高信用贷款的比重使小微企业融资中的其他附加成本减少。

第二，要求银行业对小微企业的贷款，在没有其他实质性服务的前提下，只收息不收费，严禁银行业金融机构收取小微企业贷款利息以外的其他费用。

第三，推动担保机构特别是政府性融资担保机构对小微企业担保贷款的担保费下降，要求政府性融资担保机构对五百万元以下小微企业贷款的担保费原则上控制在1%以内，五百万以上的担保贷款的担保费控制在1.5%以内。“这就比市场中一般的担保费，一般是3%低了很多。”他说。

第四，对于小微企业融资过程中评估费、公证费等费用，推动地方政府能减的就减，减不了由政府给予相应补贴。

第五，银保监会将推动银行业金融机构之外这些放贷机构的定价进一步降低。

李俊峰说道：“小微企业融资降成本就是要降银行业金融机构以外的融资成本。现在银行的贷款利率通过这几年，特别是去年已经降到了一个很低水平，大型银行小微企业贷款利率是4.76%，已经很低了，全国银行业金融机构贷款的平均利率6.87%。现在银行机构之外的放贷机构，包括小贷公司、典当行，他们的贷款利率大概都在18%以上。下一步我们如果他们的贷款利率能降几个点，小微企业在融资中的‘获得感’会更强。”