普惠金融如何可持续发展？这家大型银行行长的回答亮了……

人民日报中央厨房-点金工作室 贺霞 唐晓蓉

“保市场主体重点是保小微企业。上亿市场主体稳住了，生产经营活动才能有序开展，经济才能接续运行，就业机会才能源源不断，老百姓才能安居乐业。”

“建设银行对小微企业金融服务的改善不仅因为责任担当，更关键的是得益于金融科技和大数据技术的发展和运用。”

日前，在建设银行举行的普惠金融服务专场新闻通气会上，建设银行党委副书记、行长刘桂平介绍了该行创新数字普惠模式和全力服务实体经济相关情况。在刘桂平看来，银行一定要在商业可持续发展的模式上走出自己的特色之路。

把握可持续发展道路的核心——

“特别是在数字经济时代，我们认为要探索这样一个可持续的发展道路，必须走数字化经营的道路，数字化经营最核心的要义我们认为是九个字：建生态、搭场景、扩用户。”他表示，通过生态场景的搭建和建设，使得客户能够通过运用高科技的手段和大数据的技术，来充分地享受到金融的可获得性。同时享受到它的高效性、便捷性。另外要在资产质量、服务效益上下功夫，必须要用高科技的手段和大数据的技术，构建智能的风控体系，只有把资产质量管控住了，可持续发展才是有说服力的。

刘桂平表示，建行通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，重组了市场服务关系，重塑了普惠金融服务文化。

人民日报中央厨房-点金工作室 贺霞 唐晓蓉

“保市场主体重点是保小微企业。上亿市场主体稳住了，生产经营活动才能有序开展，经济才能接续运行，就业机会才能源源不断，老百姓才能安居乐业。”

“建设银行对小微企业金融服务的改善不仅因为责任担当，更关键的是得益于金融科技和大数据技术的发展和运用。”

日前，在建设银行举行的普惠金融服务专场新闻通气会上，建设银行党委副书记、行长刘桂平介绍了该行创新数字普惠模式和全力服务实体经济相关情况。在刘桂平看来，银行一定要在商业可持续发展的模式上走出自己的特色之路。

把握可持续发展道路的核心——

“特别是在数字经济时代，我们认为要探索这样一个可持续的发展道路，必须走数字化经营的道路，数字化经营最核心的要义我们认为是九个字：建生态、搭场景、扩用户。”他表示，通过生态场景的搭建和建设，使得客户能够通过运用高科技的手段和大数据的技术，来充分地享受到金融的可获得性。同时享受到它的高效性、便捷性。另外要在资产质量、服务效益上下功夫，必须要用高科技的手段和大数据的技术，构建智能的风控体系，只有把资产质量管控住了，可持续发展才是有说服力的。

刘桂平表示，建行通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，重组了市场服务关系，重塑了普惠金融服务文化。

不过，刘桂平同时强调，“数字普惠金融很多的程序、流程和操作的规程虽然实现了线上化，但是还需要线下的网点来充分地配合做好落地服务。”

刘桂平表示，因为商业银行的贷款最终是需要和客户见面的，所以在推进普惠金融发展的过程中，要求能开办普惠金融业务网点的客户经理，必须做到“五知五会”，即知战略、知政策、知产品、知算账、知合规；会流程、会查询、会选客、会排查、会报告。“只有做到了‘五知五会’，他才能更好地和客户进行沟通和交流；只有更好地做到了‘五知五会’，他才能把贷前、贷中、贷后的相关环节的内在逻辑搞清楚，责任履行到位；这样才能把风险管控住，全行上下才能形成整体的发展合力。”

数据显示，今年一季度，建行普惠型小微企业的贷款余额在全国商业银行中首家突破1万亿元。截至上半年普惠型小微企业贷款余额已经达到1.26万亿元，同比增长51.5%。有贷款余额的客户数159.1万户，同比增长29.8%。同时瞄准疫情带来的新痛点，重点加大对信用贷款、续贷、首贷等客户的支持，小微企业信用贷款占比比上年末提升3个百分点，续贷累放金额占比较上年末提升0.2个百分点，上半年新增首贷客户数近4万户。

普惠金融贷款余额迅速增长的“秘密武器”——

访问量破亿次，下载量超过1400万次，注册用户突破了1100万，实际认证企业超过370万户，提供授信金额超过2800亿元……这一组数据来自建设银行打造的“惠懂你”移动金融服务平台。

建设银行党委委员王浩介绍，“惠懂你”对于建设银行来讲，是我们面向小微企业、个体工商户等普惠金融客户打造的一个移动金融服务平台。对于客户来讲，它直观看就是手机上的一个APP，这个APP的后台是用了我们比较高的数字科技手段作为支撑，通过这款APP为客户提供全流程、非接触的信贷服务。

据了解，建行于2018年9月专门针对小微企业在国内银行业首家推出“惠懂你”手机移动端融资和综合服务平台，实现7×24小时服务，“惠懂你”集成创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成，可以实现自由申贷、自主办理，融资的便捷性、时效性大大提升，客户体验良好。尤其受到过去没有得到过银行融资服务企业的欢迎，疫情期间更是加速释放“惠懂你”线上服务效能，为客户提供全线上无接触服务，目前该APP访问量突破1亿次，认证企业突破370万户，授信金额超2800亿元。

“我们实现了批量化触达客户，精准主动为客户授信，自动化审批功能，我们的风险控制也实现了智能化，对客户的服务也向综合化方向拓展。”王浩表示，“惠懂你”主要有四方面特点：一是智能精准。即通过内外部海量数据整合运用，我们利用大数据分析和评分卡模型，对小微企业就可以开展主动授信。企业可以自己打开手机，打开APP，看见自己的额度，并且这个额度就是你可以贷的。

二是移动快捷。由于是在手机上，所以一个互联网触客全线上信贷流程可以实现。还为一些不一样的治理结构的小微企业提供了在线召开股东会的功能，你要借钱可能需要股东会同意，通过“惠懂你”可以马上召开，并且支持贷款申请、审批签约、自动还款全流程线上操作，实现融资业务在掌上办、在手指尖上办。

三是数字风控。风控不依赖于信贷人员的上门调查专访、看报表。而是我们用了数字化的手段，运用大数据、人工智能和生物识别等技术，把风险排查、信贷反欺诈、预警监测以及法律保障，这些控险、排险的功能全部都用数据模型来支持保障。

四是融合赋能。运用开放性银行的理念，打造出海服务模式，将“惠懂你”的核心功能嵌入到很多第三方合作平台场景，去搭建生态，延展普惠金融服务的触角。

探索数字普惠金融道路——

“建行是国有银行第一家把普惠金融作为战略的金融机构，我们的整个战略原则是要以‘数字、平台、生态、赋能’为核心理念，来经营我们的普惠市场。”建设银行普惠金融事业部总经理张为忠表示，方向性的工作就是推进数字化、线上化、平台化、生态化的布局。

张为忠表示，建行当前引入了30多大类政府相关平台数据和社会机构的数据，叠加内部海量数据，来识别客户的信用，从而重构信用的识别体系。同时，在信贷流程管理过程中解决跟踪持续性问题，即解决信息不对称的问题，提高了数据的分析挖掘能力，改变了小微企业信用评价的方式，对内重塑了信贷流程。

同时，推进线上化服务，创新“小微快贷”等线上化、自助化服务产品，实现“三个一”良好信贷体验。通过线上化的服务，创新“小微快贷”等线上化、数字化的服务产品体系，实现良好的信贷体验。线上化服务要解决高效性的问题、广覆盖的问题、快触达的问题，实现“三个一”的体验，一分钟能够做到融资，一站式开展服务，一价式收费。

推动平台化建设，打造“惠懂你”综合化服务平台。运用互联网大数据技术打造面向小微企业的综合服务平台，从融资的角度涵盖了从申贷到还款，从服务的角度涵盖了金融服务及相关的社会服务。

此外，推进生态化的布局，构建综合化的服务生态。建设银行通过开办建行大学，推进百万小微企业和小微企业主的培训计划，建设“劳动者港湾”，释放公共服务空间，我们创设“创业者港湾”，搭建服务小微企业创业创新的孵化辅导辅助平台。还研究指数、做蓝皮书，并提供相关的“民工惠”等多方位的服务，使整个服务体系越来越丰富，形成了建行独有的生态。（人民日报中央厨房点金工作室 贺霞 唐晓蓉）