曾刚：数字银行卡成为银行业金融科技转型的新探索

人民网北京9月17日电 （记者李彤 实习生许荣光）“金融科技是技术驱动的金融创新，对银行业而言，是信息技术与银行业务的深度融合，体现在客户服务、运营管理、风险管理等方面。”近日，国家金融与发展实验室副主任曾刚接受采访时表示，金融服务场景化是银行数字化的重要特征，正从有形网点提供的可感知服务，转向数字生态场景中的沉浸式服务。

数字经济的发展，导致市场供求关系发生巨变，作为金融供给侧的银行服务随之调整。曾刚表示，不同银行数字化转型路径不同，要综合考虑其资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念和组织文化等。

“目前，银行数字化转型集中在四个方向。”他说，首先是“自建生态核心”，这需要银行具备强大的技术实力和平台整合运营能力，实现端到端的资源协调和部署，更适合大型国有商业银行或资源雄厚的股份制商业银行。

其次是“战略生态合作”，这类银行通过联合金融科技公司与金融同业，能够同时提供多家其他金融机构的产品，让客户享受一站式服务。这类路径更适合全国性股份制商业银行、头部城市商业银行与外资银行。

三是“参与生态分工”，这类银行规模和实力有限，因而专注于价值链中某一环节，打造特色功能。更适合新型互联网银行和使用开放银行方式经营的外资银行。

四是“传统细分深耕”，这类银行资源禀赋较弱，其战略重心放在通过数字化手段对传统经营模式进行改造。例如，把深入田间地头的信贷员获得的信息数字化、线上化，为当地小微企业和农户提供定制化、差异化金融服务。通过重点的技术应用，在区域市场深耕运作。

人民网北京9月17日电 （记者李彤 实习生许荣光）“金融科技是技术驱动的金融创新，对银行业而言，是信息技术与银行业务的深度融合，体现在客户服务、运营管理、风险管理等方面。”近日，国家金融与发展实验室副主任曾刚接受采访时表示，金融服务场景化是银行数字化的重要特征，正从有形网点提供的可感知服务，转向数字生态场景中的沉浸式服务。

数字经济的发展，导致市场供求关系发生巨变，作为金融供给侧的银行服务随之调整。曾刚表示，不同银行数字化转型路径不同，要综合考虑其资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念和组织文化等。

“目前，银行数字化转型集中在四个方向。”他说，首先是“自建生态核心”，这需要银行具备强大的技术实力和平台整合运营能力，实现端到端的资源协调和部署，更适合大型国有商业银行或资源雄厚的股份制商业银行。

其次是“战略生态合作”，这类银行通过联合金融科技公司与金融同业，能够同时提供多家其他金融机构的产品，让客户享受一站式服务。这类路径更适合全国性股份制商业银行、头部城市商业银行与外资银行。

三是“参与生态分工”，这类银行规模和实力有限，因而专注于价值链中某一环节，打造特色功能。更适合新型互联网银行和使用开放银行方式经营的外资银行。

四是“传统细分深耕”，这类银行资源禀赋较弱，其战略重心放在通过数字化手段对传统经营模式进行改造。例如，把深入田间地头的信贷员获得的信息数字化、线上化，为当地小微企业和农户提供定制化、差异化金融服务。通过重点的技术应用，在区域市场深耕运作。

曾刚表示，今年以来数字银行卡成为了银行业数字化转型的切入点，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、条码支付等多元化金融需求。“近期，百度、百信银行联合中国银联推出国内首张数字银行卡--百度闪付卡，实现了从线上申领开卡，到存贷汇、理财等综合金融服务全流程数字化。本质上也是开放银行与场景的应用，构建互联互通的场景金融生态，形成综合化的数字金融产品和服务体系。”

他说，要真正实现数字化转型，银行还需要全面打造金融服务生态圈，构建内容多元、环环相扣的场景链，对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合，为客户提供“适时而在”的金融服务。

任何事物都具有双面性，如何规避金融科技带来的风险？曾刚认为，随着金融科技的应用，风险的隐蔽性、传染性等现象值得关注。要完善风险评估体系，采取有效举措防控风险的发生；在拓展与外部机构合作的同时，建立白名单制度、严把合作准入关口；强化对客户信息的保护，把控信息安全风险管理的匹配性。