新型抵押贷 带来好日子（财经眼·小微融资新故事④）

第二道关是价值评估关。

要将牛作为抵押物，就必须评估牛的价值。“活体抵押之所以在一些地方难以推行，很大程度上就是因为牲畜活体不容易评估价值，也就没办法确定贷款额度。”王维民说。

应该如何评估牛的价值？“因为育肥牛的价值不好评估，所以在做抵押时，我们只接受基础母牛作为抵押物。”农行科右中旗支行副行长白音那木拉说，长期和养殖户打交道，不少银行客户经理早已变成了“牛专家”。

“屁股宽、牛角横着长的牛是好牛”“牛蹄磨损得比较厉害，说明牛的年龄大”……看牛角、品花色，经过大家七嘴八舌的一番讨论，在记者眼中长得几乎一模一样的肉牛，似乎都被一一打上了不同的价签。

“除了参考最新市场价格外，评估时还要参考最近2年的市场平均价格，才能最终确定基础母牛的单体价值。”白音那木拉说。

第三道关是风险防控关。

记者在采访中一直有个疑问：“万一有村民从邻居家借来几头牛，抵押给银行后再送回去怎么办？”

“镇里推荐的名单基本能够保证客户的真实信用，此外，要想解决这个问题，还要靠客户经理贷前详细的入户调查。”白音那木拉说，比如，新拉来的牛往往会和原来的牛打架，从牛粪便的多少也能判断出牛养了多长时间，这些细节都逃不过客户经理的眼睛。