聚焦直销银行 向左走还是向右走

王剑辉表示，从新获批的机构来看，邮储银行独立经营可能更多基于网点优势考虑。邮储银行有邮政的网点优势，自带流量基础。招行虽然零售业务做得很好，但网点优势相对偏弱，与第三方合作可能更多出于技术水平考虑。

根据邮储银行2020年半年报显示，该行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超过6亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。

“如果自身有网点优势或科技优势，可能就会选择独立经营，如果不具备特殊的优势，可能会选择跟优势比较明显的第三方合作，如何选就看银行自身的条件和发展诉求。”王剑辉如是说。

在于百程看来，与互联网巨头合作独立直销银行，或者申请直销银行子公司，是传统银行进行互联网银行探索的重要方式，直销银行可以在产品模式、运营模式、管理和激励方式上进行更好的创新，与互联网平台合作方一起也可以优势互补。合作设立模式互补性更强，子公司模式自主性更强，但不管哪种方式，与互联网公司之间的开放合作都必不可少。

　　特色化竞争是关键

从2014年2月民生银行直销银行上线以来算起，商业银行探路直销银行业务已经有近七年光景。直销银行通过线上渠道开展零售业务，可以突破物理网点限制，与个人网银相比，又突破了本行账户局限，可向他行用户开放，因此特别受中小银行的欢迎。有数据显示，目前国内推出直销银行业务（或实施类似经营业态）的银行已超百家。一般的直销银行多作为母行下属部门的形式存在。