民间借贷的“有形之手”和“无形之手”

没有人不想要低成本贷款。从经济学的角度分析，民间借贷的利率高低，不仅取决于法律的规定，还可能取决于供求关系、资金使用效用等因素。不管是缓解小微企业融资难、融资贵，还是打击套路贷等非法金融活动，利率红线仍在解决问题之表，而唯有放宽金融机构市场准入、利率市场化改革才能治本。

随着市场经济繁荣，满足大量民营企业、特别是其中的中小微企业资金需求，需要融资供给的存量扩大和增量补给。让金融机构对小微服务充分、更全面，让普惠金融能够真正做到普惠。同时，通过放宽金融机构市场准入，从而打破垄断增加竞争，将民间借贷阳光化、规范化。从大多数国家实践看，高利贷“不受待见”，多在道德层面，而非法律原则。相反，越是在利率市场化的国家，对高利贷也相对宽容、开放。

民间借贷盛行，其实是供需原因共同作用的。较低的存款利率，资金不愿流向银行体系，于是大量社会闲置资金，追逐高利润涌向借贷市场。只有推进利率市场化，理顺价格关系，平抑官方利率与民间利率之间的巨大价差，才能最大限度压缩套利空间，“金融脱媒”问题才可以缓解。

调整民间借贷利率应成为改革先声。先戳破“魔鬼”的泡沫，让见不得光的暗影无处栖息，然后让游走在灰色地带的“天使”找到光亮。