“惠民保”要让惠民落到实处

近日，中国银保监会人身险部向各银保监局、各保险公司，以及中国保险业协会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》。《通知》首次针对业界俗称的“惠民保”类业务给出官方定义——“城市定制型商业医疗保险”，并明确保险公司经营该类业务应遵从商业保险经营规律，市场化运作，并将重点查处参与恶意压价竞争、违规支付手续费等违规行为。

今年以来，“惠民保”凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广，广东省、福建省、浙江省、北京市等地均有产品上线。从2015年深圳开展试点，到今年40多座城市竞相上线，诸多城市都在酝酿推出，“惠民保”已成为健康险市场的“黑马”。数据显示，截至11月上旬，北京“京惠保”参保人数已接近90万，消费者对“惠民保”的热情可见一斑。

作为新型补充医疗保险，“惠民保”普惠性强、投保门槛低，能够减轻个人和家庭治疗大病的经济负担。然而，随着市场竞争加剧，不少地区已经出现一座城市对应多个“惠民保”的情况，为了抢占市场，部分险企不惜打价格战。对保险公司而言，定制医疗保险产品的设计开发和管理应严格遵守监管制度，合理预估参保人数规模，做好保费测算和费率厘定，科学确定价格。

从产品设计角度看，“惠民保”产品成功与否往往与当地政府部门密切相关。如果有了政府部门的背书，产品更容易获得消费者信任，不仅推广成本大幅降低，覆盖率、投保人数也会相应提升。覆盖率和投保规模恰恰是这类产品能否长期运营的关键因素。正因如此，一些地方出现了冒用政府名义虚假宣传“惠民保”产品的情况。针对这些违规行为，各地银保监部门应该重点查处。